Κούρεμα Χρεών μέσω Εξωδικαστικού Μηχανισμού – Τι Μπορεί να Διαγραφεί

Η οικονομική πίεση που προκαλούν τα συσσωρευμένα χρέη προς τράπεζες, servicers, Δημόσιο και ασφαλιστικά ταμεία οδηγεί χιλιάδες οφειλέτες να αναζητούν λύσεις για τη μείωση των υποχρεώσεών τους.

Μία από τις πιο συχνές αναζητήσεις στη Google είναι το «κούρεμα χρεών». Ωστόσο, πολλοί δεν γνωρίζουν τι ακριβώς σημαίνει, πότε μπορεί να εφαρμοστεί και σε ποιες περιπτώσεις είναι εφικτή η διαγραφή μέρους των οφειλών.

Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών δίνει τη δυνατότητα, υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις, να επιτευχθεί αναδιάρθρωση χρεών και σε ορισμένες περιπτώσεις σημαντική μείωση επιβαρύνσεων ή ακόμη και μέρους της βασικής οφειλής.

Σε αυτόν τον αναλυτικό οδηγό θα δούμε τι ακριβώς μπορεί να διαγραφεί, ποιοι παράγοντες επηρεάζουν το αποτέλεσμα και τι πρέπει να γνωρίζουν οι ενδιαφερόμενοι.

Τι Είναι το Κούρεμα Χρεών;

Με τον όρο «κούρεμα χρεών» περιγράφεται η μερική διαγραφή οικονομικών υποχρεώσεων ενός οφειλέτη στο πλαίσιο μιας διαδικασίας ρύθμισης.

Στην πράξη, δεν σημαίνει ότι κάθε οφειλέτης θα δει το χρέος του να μειώνεται αυτόματα κατά ένα συγκεκριμένο ποσοστό.

Η τελική πρόταση εξαρτάται από:

• Το συνολικό ύψος των οφειλών
• Τα εισοδήματα
• Την περιουσιακή κατάσταση
• Τη δυνατότητα αποπληρωμής
• Την αξία των εξασφαλίσεων
• Τα στοιχεία που καταχωρούνται στην αίτηση

Κάθε περίπτωση εξετάζεται ξεχωριστά.

Τι Μπορεί να Διαγραφεί Μέσω του Εξωδικαστικού Μηχανισμού;

Ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα του μηχανισμού είναι ότι μπορεί να προβλέπει μείωση επιβαρύνσεων που έχουν συσσωρευτεί με τα χρόνια.

Τόκοι Υπερημερίας

Οι τόκοι που έχουν προστεθεί λόγω καθυστέρησης πληρωμών αποτελούν συχνά σημαντικό μέρος της συνολικής οφειλής.

Σε αρκετές περιπτώσεις μπορεί να προβλεφθεί μερική ή σημαντική μείωση αυτών των επιβαρύνσεων.

Προσαυξήσεις

Οφειλές προς Δημόσιο και ασφαλιστικά ταμεία συχνά περιλαμβάνουν προσαυξήσεις που αυξάνουν σημαντικά το τελικό ποσό.

Η ρύθμιση μπορεί να περιλαμβάνει μείωση αυτών των επιβαρύνσεων σύμφωνα με το ισχύον πλαίσιο.

Μέρος της Βασικής Οφειλής

Σε ορισμένες περιπτώσεις είναι δυνατόν να προβλεφθεί και διαγραφή μέρους της βασικής οφειλής.

Το αποτέλεσμα καθορίζεται από τον αλγόριθμο του μηχανισμού και τα οικονομικά δεδομένα του οφειλέτη.

Τι Δεν Διαγράφεται Αυτόματα;

Ένα συχνό λάθος είναι η αντίληψη ότι κάθε χρέος μπορεί να μειωθεί κατά το ίδιο ποσοστό.

Αυτό δεν ισχύει.

Η διαδικασία δεν παρέχει προκαθορισμένο ποσοστό διαγραφής και δεν υπάρχει εγγυημένο κούρεμα για όλους.

Το αποτέλεσμα εξαρτάται από:

• Την οικονομική κατάσταση του οφειλέτη
• Το διαθέσιμο εισόδημα
• Την ακίνητη περιουσία
• Την αξία των εξασφαλίσεων
• Τη συνολική δυνατότητα αποπληρωμής

Ποιοι Παράγοντες Επηρεάζουν το Κούρεμα;

1. Το Ύψος των Οφειλών

Όσο πιο σύνθετη είναι η περίπτωση τόσο μεγαλύτερη είναι η ανάγκη εξεύρεσης βιώσιμης λύσης.

2. Τα Εισοδήματα

Ο αλγόριθμος εξετάζει ποιο ποσό μπορεί να καταβάλλεται κάθε μήνα χωρίς να δημιουργείται οικονομική ασφυξία.

3. Η Περιουσία

Η αξία των ακινήτων και των λοιπών περιουσιακών στοιχείων επηρεάζει σημαντικά το τελικό αποτέλεσμα.

4. Η Σχέση Χρέους και Περιουσίας

Η συνολική οικονομική εικόνα του οφειλέτη αποτελεί βασικό κριτήριο αξιολόγησης.

Παραδείγματα Περιπτώσεων

Παράδειγμα 1

Μισθωτός με:

• Στεγαστικό δάνειο
• Δύο πιστωτικές κάρτες
• Οφειλή στην Εφορία

Μέσω της διαδικασίας μπορεί να επιτύχει σημαντική επιμήκυνση αποπληρωμής και μείωση επιβαρύνσεων.

Παράδειγμα 2

Ελεύθερος επαγγελματίας με:

• Οφειλές προς ΕΦΚΑ
• Οφειλές προς ΑΑΔΕ
• Επιχειρηματικό δάνειο

Η συνδυαστική ρύθμιση πολλών διαφορετικών χρεών συχνά οδηγεί σε πιο βιώσιμη μηνιαία δόση.

Παράδειγμα 3

Οφειλέτης με δάνειο που έχει μεταβιβαστεί σε servicer και σημαντικές ληξιπρόθεσμες υποχρεώσεις.

Η εξατομικευμένη αξιολόγηση μπορεί να αναδείξει δυνατότητες αναδιάρθρωσης που δεν είναι άμεσα εμφανείς.

Κούρεμα Χρεών ή Περισσότερες Δόσεις;

Πολλοί επικεντρώνονται αποκλειστικά στο ύψος της διαγραφής.

Στην πράξη όμως, εξίσου σημαντικό είναι:

• το ύψος της μηνιαίας δόσης,
• η διάρκεια αποπληρωμής,
• η συνολική βιωσιμότητα της ρύθμισης.

Μία ρύθμιση με χαμηλότερη μηνιαία επιβάρυνση μπορεί να αποδειχθεί πιο ωφέλιμη από μια περιορισμένη διαγραφή που συνοδεύεται από υψηλές δόσεις.

Τα Συχνότερα Λάθη που Μειώνουν τις Πιθανότητες Ευνοϊκής Ρύθμισης

Ελλιπή δικαιολογητικά

Η μη πλήρης καταγραφή των οικονομικών δεδομένων μπορεί να επηρεάσει την αξιολόγηση.

Λανθασμένα οικονομικά στοιχεία

Η ακρίβεια των δηλώσεων είναι κρίσιμη.

Καθυστέρηση στην υποβολή

Η έγκαιρη εξέταση της υπόθεσης παρέχει περισσότερες επιλογές.

Εσφαλμένη αποτύπωση περιουσίας

Τα περιουσιακά στοιχεία επηρεάζουν άμεσα το αποτέλεσμα.

Συχνές Ερωτήσεις

Υπάρχει συγκεκριμένο ποσοστό κουρέματος;

Όχι. Κάθε περίπτωση αξιολογείται ξεχωριστά και δεν υπάρχει προκαθορισμένο ποσοστό που να ισχύει για όλους.

Μπορούν να διαγραφούν προσαυξήσεις;

Σε πολλές περιπτώσεις προβλέπεται μείωση ή διαγραφή προσαυξήσεων σύμφωνα με το ισχύον πλαίσιο.

Μπορούν να διαγραφούν τόκοι;

Ανάλογα με την περίπτωση μπορεί να προβλεφθεί μείωση τόκων και λοιπών επιβαρύνσεων.

Μπορούν να ενταχθούν οφειλές σε περισσότερους από έναν πιστωτές;

Ναι. Ο μηχανισμός επιτρέπει τη συνολική διαχείριση πολλαπλών οφειλών.

Μπορώ να κάνω αίτηση αν χρωστάω μόνο σε τράπεζα;

Ναι, εφόσον πληρούνται οι σχετικές προϋποθέσεις.

Συμπέρασμα

Το κούρεμα οφειλών μέσω του Εξωδικαστικού Μηχανισμού δεν αποτελεί μία τυποποιημένη διαδικασία με προκαθορισμένα ποσοστά. Κάθε υπόθεση αξιολογείται με βάση τα οικονομικά δεδομένα, τα εισοδήματα, τις οφειλές και την περιουσιακή κατάσταση του ενδιαφερομένου.

Η σωστή προετοιμασία της αίτησης και η πλήρης καταγραφή όλων των στοιχείων μπορεί να επηρεάσει καθοριστικά το τελικό αποτέλεσμα και να συμβάλει στην επίτευξη μιας βιώσιμης λύσης για τη ρύθμιση των χρεών.

 

«Θέλετε να μάθετε αν η δική σας περίπτωση μπορεί να οδηγήσει σε διαγραφή οφειλών ή ευνοϊκή ρύθμιση; Επικοινωνήστε μαζί μας για μια πρώτη αξιολόγηση των χρεών σας και ενημερωθείτε για τις διαθέσιμες επιλογές.»